Le vrai coût d’un crédit à 0% : ce qu’on ne vous dit pas toujours

Publié le 3 août 2025 11:05

Sur le papier, un crédit à 0 % a tout pour plaire. Vous empruntez une somme d’argent et ne payez pas d’intérêts. Autrement dit, vous remboursez seulement ce que vous avez emprunté. Cette offre, souvent proposée pour l’achat d’un bien ou d’un service (meuble, électroménager, voiture…), semble alléchante. Pourtant, derrière cette promesse séduisante se cachent parfois des frais ou des conditions moins avantageux qu’il n’y paraît.

Alors, le crédit à taux zéro est-il vraiment gratuit ? Voici tout ce que vous devez savoir avant de signer, en trois points essentiels.

1. Le crédit à 0 % n’est pas toujours sans frais

Quand on lit "crédit à 0 %", on pense spontanément que l’opération est gratuite. Mais attention : si les intérêts sont nuls, cela ne veut pas dire qu’il n’y a aucun coût associé.

Frais de dossier et assurances facultatives

Certains établissements ajoutent des frais de dossier, parfois de manière discrète. Ces frais peuvent représenter plusieurs dizaines, voire centaines d’euros selon le montant emprunté.

Autre élément important : l’assurance emprunteur. Elle est souvent facultative, mais peut être fortement recommandée par l’organisme prêteur. Le coût de cette assurance peut vite faire grimper la facture mensuelle.

Exemple concret : Vous empruntez 1 000 € à 0 %, mais l’assurance vous coûte 6 € par mois pendant 12 mois. Au final, vous aurez payé 72 € en plus.

Une marge intégrée dans le prix de vente

Certains vendeurs compensent le manque à gagner sur les intérêts en gonflant légèrement le prix du produit. Vous payez alors un canapé 1 000 € au lieu de 900 € si vous aviez payé comptant.

Conclusion : Le crédit est peut-être à 0 %, mais le coût total de l’opération n’est pas forcément nul.

2. Des conditions strictes à respecter

Le crédit à taux zéro est souvent accompagné de conditions spécifiques. Ces règles varient selon le type de bien acheté, le vendeur ou l’établissement financier.

Une durée limitée et des montants plafonnés

Souvent, le crédit à 0 % est limité dans le temps (ex. : remboursable en 10, 12 ou 24 mois). Cela peut augmenter les mensualités si vous avez un petit budget.

Par ailleurs, le montant maximal du prêt est parfois plafonné. Si vous devez emprunter plus que le seuil prévu, le reste sera soumis à un taux d’intérêt classique.

Une offre réservée à certains profils

Dans certains cas, ces offres ne sont accessibles qu’à des profils "solvables" : emploi stable, revenus réguliers, aucun incident bancaire. Votre dossier peut être refusé, ou on peut vous proposer un prêt à taux plus élevé à la place.

Paiement différé : attention au piège

Certaines offres proposent un paiement différé (par exemple "première mensualité dans 3 mois"). Cela peut être tentant, mais il faut s’assurer que vous pourrez assumer la mensualité le moment venu. Ce report ne réduit pas le coût, il le décale simplement.

3. Une incitation à acheter sans réfléchir

Le crédit à 0 % est aussi un outil marketing. Il vise à déclencher un achat immédiat en réduisant la sensation de "coût" dans l’esprit du consommateur.

Un achat moins réfléchi

Quand vous ne payez pas tout de suite, vous pouvez être tenté d’acheter plus cher ou plus que nécessaire. Cela peut entraîner des achats impulsifs, notamment dans les magasins d’électroménager, d’ameublement ou d’électronique.

Exemple : Vous pensiez acheter un téléviseur à 500 €. Mais grâce au paiement en 10 fois sans frais, vous optez pour un modèle à 800 €. Au final, vous dépassez votre budget.

Une accumulation de crédits

Attention aussi à l’effet boule de neige. Un crédit à 0 %, puis un autre… et très vite, vous vous retrouvez avec plusieurs mensualités à gérer. Ce cumul peut devenir dangereux pour votre budget, surtout si vos revenus changent ou en cas d’imprévu.

Pour conclure, le crédit à taux zéro peut être une bonne solution pour étaler un paiement sans frais bancaires. Mais il faut rester vigilant. Ce type de financement peut cacher des coûts indirects (assurances, prix gonflé, frais de dossier) et vous pousser à des achats non prévus.

Avant de signer, prenez le temps de :

• comparer le prix avec et sans crédit,

• poser des questions sur les frais éventuels,

• vérifier si vous pouvez payer comptant (et peut-être négocier un rabais),

• calculer le budget réel que vous êtes prêt à allouer.

En résumé : un crédit à 0 % n’est pas toujours gratuit. Informez-vous bien pour que votre choix reste avantageux, conscient et maîtrisé.